Bien choisir les fonds pour son épargne n’est pas instinctif, la meilleure assurance-vie est sans doute celle qui correspondra le plus à ses objectifs.
Cependant, des points sont à étudier particulièrement.
Un contrat d’assurance vie est un placement à long terme, il convient alors d’étudier attentivement les caractéristiques de ce contrat pour vérifier qu’il correspond bien au but qui a été fixé.
Plusieurs points doivent, particulièrement, être pris en compte, ces points sont liés au choix du contrat :
Les modalités de versement ; les frais de versement, de gestion et d’arbitrage ; un rendement minimum ; les caractéristiques fiscales ; la faculté de renonciation ; l'information sur les modifications à venir ; la possibilité de procéder à une avance partielle ou à un rachat à moindre frais.
Toujours dans l’optique d’une bonne gestion de son épargne, il faut choisir un contrat parmi des fonds qui ont fait leur preuve, bien que la solidité des performances passées ne soit pas un gage de performances futures, cela permet de se faire une première idée sur la qualité des fonds proposées (leur rentabilité et leur risque) dans le cadre d’un contrat.
Afin de se forger une opinion pertinente, il existe des sociétés spécialisées dans la notation des fonds.
Les notations de ces sociétés reposent sur les performances passées des fonds, les plus connues sont : la société américaine Morningstar, la société Europerformance et la société Lipper, chacune ayant ces propres critères de notations plus ou moins raffinés.
Il suffira donc d’élargir le champ d’investigation pour aiguiser son jugement.
Aussi le niveau des frais est communément le premier critère de choix, or comme il a été vu plus haut, il est bien trop réducteur de tout ramener aux frais.
Le choix d’un contrat doit être un choix rationnel, avec des objectifs bien définis et des prises de risques calculées.
Par ailleurs, choisir entre un contrat d'assurance-vie individuel ou collectif peut-être un critère de choix légitime. En effet, en choisissant un contrat individuel, l’assureur ne pourra pas changer le contrat d’assurance-vie sans l’accord du souscripteur.
Dans le cas d’un contrat d’assurance-vie collectif, c’est bien souvent une association qui gère la relation avec l’assureur, et dans ce cas, le souscripteur ne peut que consentir les prises de décision de l’association.
Aussi, un bon gestionnaire définira ses objectifs et son profil (risque zéro, ou encore risque optimal, mais également l’horizon d’investissement, 5, 10,15 ou 20 ans, voir plus), il diversifiera les supports d’investissement pour optimiser ses performances, il procèdera, notamment, à des ajustements tactiques, et il contrôlera régulièrement ses placements pour vérifier que sa composition reste optimale.
Toutefois, il reste plus sécurisant de faire appel à un professionnel.
Ce dernier va gérer quotidiennement un portefeuille d’actifs bien diversifié, et selon le contrat, assumer tous les risques.